Por dónde empezar con tus finanzas personales: la pirámide de prioridades

Antes de invertir hay un orden lógico: presupuesto, fondo de emergencia, deudas, protección e inversión. Te explicamos cada nivel y por qué importa.

Por qué importa el orden

Mucha gente empieza por la parte más llamativa de las finanzas personales, que es invertir, y deja para después lo aburrido: saber cuánto entra y cuánto sale, o tener un colchón. El resultado suele ser el mismo: un imprevisto obliga a vender las inversiones en mal momento o a pedir un préstamo caro.

Una forma útil de verlo es una pirámide de cinco niveles. Se construye de abajo arriba y cada nivel sostiene al siguiente. No hace falta completar uno al 100 % para avanzar, pero sí conviene que los niveles inferiores estén razonablemente cubiertos.

Nivel 1: presupuesto

Sin saber cuánto ingresas y cuánto gastas no hay plan posible. Apunta tus gastos durante dos o tres meses y sepáralos en tres grupos: fijos (alquiler o hipoteca, suministros, seguros), variables necesarios (comida, transporte) y deseos (ocio, suscripciones, caprichos). Casi siempre aparecen gastos que habías olvidado.

Si no sabes cómo empezar, tienes una guía paso a paso en cómo hacer un presupuesto mensual.

Nivel 2: fondo de emergencia

Es el dinero que reservas para imprevistos reales: perder el empleo, una avería importante, una factura médica. La referencia habitual es entre tres y seis meses de gastos esenciales, y más (nueve a doce meses) si eres autónomo o tus ingresos son variables.

Debe estar en un sitio seguro y al que puedas acceder rápido, como una cuenta remunerada. No es dinero para rentabilizar, sino para dormir tranquilo. Puedes calcular tu cifra con la calculadora de fondo de emergencia.

Nivel 3: sin deuda cara

Las tarjetas de crédito con pago aplazado y los préstamos al consumo suelen tener intereses que superan con mucho lo que puede rendir una inversión razonable. Pagar una deuda al 15 % o 20 % anual equivale a una "rentabilidad" garantizada del 15 % o 20 %, algo que ninguna inversión seria puede prometer. Por eso conviene amortizarlas antes de invertir. La hipoteca, con un interés mucho menor, es otra conversación.

Nivel 4: protección

Los seguros adecuados evitan que un golpe grande destruya años de ahorro: salud si la necesitas, hogar, responsabilidad civil y, si hay personas que dependen de tus ingresos, un seguro de vida o de invalidez. No se trata de contratar de todo, sino de cubrir los riesgos que no podrías asumir con tu propio dinero.

Nivel 5: invertir

Con los cuatro niveles anteriores cubiertos, tiene sentido invertir de forma periódica, diversificada y a largo plazo. Lo que vayas a necesitar en menos de cinco años debe estar en opciones de bajo riesgo. El dinero con horizonte largo es el que puede asumir la volatilidad de la bolsa. Para entender qué opciones existen puedes leer fondos indexados para principiantes y dónde poner tu dinero.

Qué hacer esta semana

• Apunta tus ingresos netos y tus gastos del último mes. Con el extracto del banco basta.
• Calcula tu fondo de emergencia objetivo y cuánto tienes hoy.
• Haz una lista de tus deudas con su tipo de interés y ordénalas de mayor a menor coste.
• Decide una cantidad fija de ahorro mensual y programa la transferencia el día que cobras.